Huslån – 10 Råd fra Eksperterne

Brug for gode råd om boliglån? 16 økonomer har bidraget til denne “huslån guide” med 10 gode og gratis råd, så du kan få de bedste og billigste huslån.

Skal du købe ny bolig eller står du foran en omlægning af huslån, er der nok af ting, man skal forholde sig til:
Hvilket huslån skal jeg vælge? Hvor meget kan jeg låne? Hvad betyder kurserne på boliglån for mig?

TIP: Oftest formidler din bank huslånet. Derfor er valg af bank vigtigt for prisen på lånet. På Findbank.dk, kan du gratis sammenligne bankernes priser på huslån.

Denne guide giver dig 10 grundlæggende tommelfingerregler, som er gode at følge når du skal vælge det bedste huslån (kilde: borsen.dk).

De 10 vigtige råd om huslån:

• Du skal ikke vælge boliglån på baggrund af forventninger til renteudvikling. Hverken du, din bank eller eksperter kan forudsige rentens udvikling – derimod kan sælgere have interesse i at rådgive dig til at vælge det, de tjener bedst på. En beregning af forskellige huslån skal forme denne beslutning, så du også kan sidde i huset, hvis det går modsat af forventningerne.
  

• Find ud af hvor risikovillig du er, når du kigger på bolig og huslån typer. Her spiller et korrekt budget en vigtig rolle, fordi det viser, hvad din økonomi kan bære og hvor udsat du er ved forskellige scenarier – f.eks. rentestigninger. Beregn forskellige “tilbud” sammen med din bankrådgiver, der viser hvad diverse typer huslån betyder for dig. Du kan også bede en uvildig rådgiver beregne huslånet for dig.

• BONUS TIP: Dit huslån er som oftest formidlet via din bank og ergo er valget af bankforbindelse vigtigt for den rabat, du kan få på lånet. På Findbank.dk reklameres med besparelser på op til 30% ved at vælge den rigtige bank. Sitet er i øvrigt gratis, så måske er det et forsøg værd for dig. Du kan også alliere dig med en tjeneste som Realkreditkonsulenten.dk, der lokker med besparelser på 10.000-50.000 kr.

• Du skal købe bolig fordi du har lyst til en ejerbolig eller fordi du mangler et sted at bo, ikke for at spekulere økonomisk. Hvis du køber efter dine boligmæssige behov er det nemmere at kortlægge dine behov og låneprofil.

• Husk, det er dig, der bestemmer og dig der sidder med problemerne hvis tingene ikke går som rådgiveren havde forudsagt. Sæt dig derfor ind i de forskellige lånetyper og sammenlign huslån på både fordele og ulemper, som der er ved alle boliglån.

• Køb ikke dit nye hus eller lejlighed dyrere end at du har råd til at blive siddende i ejendommen – også om 5 år. Det er dyrt at være tvunget til at skulle sælge i en uventet situation.

• Dine arbejdsmæssige forhold bør vurderes nøje. Afslutter du uddannelse indenfor kort og vil din indkomst følgeligt stige? Har du et job, hvor der er stor risiko for fyringer? Hvordan ser arbejdsmarkedet ud, der hvor du køber din ejendom? Overvej om disse faktorer bør spille ind på din beslutning om boligkøb og valg af huslån.

• Renterne er pt. rekordlave og især rentetilpasningslånene lokker med særdeles lave ydelser. Men renten kan stige meget hurtigt og ændre billedet totalt. Fastforrentede huslån vil være en fordel i sådan en situation og vil modsat flexlånene reducere restgælden i ejendommen ved rentestigninger.

• For især førstegangskøbere er det på det nærmeste et must at have en opsparing med. Især i hovedstadsområdet. Alt afhængig af hvor stor en opsparing man har,  undgår man at skulle betale en højere rente af de penge, man ikke kan låne i kreditforeningen. For unge mennesker giver det en god besparelse at kunne lægge 10-20% af boligens pris selv.

• Sørg for at lægge dine boliglån således at du får afdraget på den dyre gæld først f.eks. den del af dine lån, som ikke er i kreditforeningen, hvor du får den laveste rente. På den måde sikrer du, at du ikke betaler unødigt meget på lang sigt.

• Der skal være luft i enhver økonomi. Hver dag bringer nye nyheder om kriser og krak. Den generelle situation i samfundet er usikker og yderligere prisfald på fast ejendom kan ikke udelukkes. Har du meget luft i økonomien, kan du “gamble” med rentetilpasningslån som finansiering af din ejendom, mens du bør vælge fastforrentede huslån hvis din økonomi er lidt mere stram og du ønsker at prioritere sikkerhed.

Bonus: En god video med 3 hurtige råd til at tjene penge på dit huslån:

Ekstra bonus: har du nogensinde spekuleret på, hvordan en kreditforening fungerer? Brug 3 min. og lær det her.

En lang og kedelig uddybning af huslån

Hvis du leder efter et huslån, men ikke ved, hvor du skal begynde, er der ingen grund til at bekymre sig. Mange mennesker finder boliglån helt forvirrende, og det er ikke overraskende i betragtning af at der er tusindvis af tilbud at vælge imellem, fra prioritetslån til realkreditlån. Hvad mere er den “frygt faktor” forstærkes af det faktum, du taler om at låne en masse penge, så det er vigtigt at tage den rigtige beslutning.

Men i virkeligheden, huslån er ikke så kompliceret. Her ser vi på de grundlæggende ting at tænke på, når man sammenligner produkter, så du er mere trygge ved at arbejde ud af, hvilken er den bedste pant for dig.

Hvad er et realkreditlån?

En pant er bare en bestemt type lån, der er givet til at købe ejendom. I betragtning af størrelsen af lånet, er det sikret mod dit hjem for at beskytte långiver giver det ret til at generobre ejendommen, hvis du ikke kan holde op med dine månedlige afdrag.

Hvilke typer af huslån er tilgængelige?

Der er flere forskellige typer af realkreditlån på tilbud.

Fastforrentede realkreditlån, som navnet antyder, opkræve en fast rente for en fastsat periode, der giver ro i sindet, at hvis renten stiger, vil dine afdrag på realkreditlån ikke ændre. Du vil normalt blive opkrævet en bøde – kendt som en førtidig indfrielse afgift (ERC) – hvis du ønsker at komme ud af pant i fast periode.

Med variabel realkreditlån rente, dog kan hastigheden går op eller ned, så din månedlige betalinger kunne ændre sig over tid. Der er to typer af variable realkreditlån: trackere og rabatter.

Trackers er direkte knyttet til Bank of England basen og den rente, du bliver opkrævet vil afspejle eventuelle ændringer i det. Så for eksempel, hvis basen sats er 0,50%, en tracker deal kunne spore denne sats på 2,50% over det, hvilket giver en betales rente på 3,00%. Hvis basen steg til 0,75%, ville den pant sats gå op til 3,25%.

Som med fast sats realkreditlån, vil du sandsynligvis blive ramt med en bøde, hvis du ønsker at komme ud af handlen i løbet af de første par år. For eksempel, hvis du går til en femårig tracker et ERC vil formentlig gælde for de første fem år.Undtagelsen er langsigtede, eller levetid trackers som de fleste af disse er straf gratis.

Den anden type variabel realkreditlån er rabatten. Snarere end at være knyttet til Bank of England basisrente, er rabat knyttet til långiver standard variabel rente (SVR). For eksempel, hvis SVR er 4,50% med en rabat på 1% giver en betales på 3,50%. Hvis SVR steg til 5,50%, ville lønnen stige til 4,50%.

Problemet med rabatter er, at SVR ændringer er på långivers skøn, så dine afdrag kunne ændre, selv om der har været nogen ændring i Bank of England basisrenten. Hvad mere er, selv om SVR ændres efter et skridt i den basisrente, er der ingen garanti for, at den vil stige eller falde med samme beløb.

Når basen faldt fra 5,00% til 0,50% mellem oktober 2008 og marts 2009 for eksempel, Lloyds TSB var den eneste top 20 långiver til at reducere sin SVR af den fulde 4,50%. Alle de andre skåret med mindre.

For nylig har vi set en række banker og sparekasser, herunder store navne som Halifax og Santander, sætte deres vedvarende virologiske respons op, selv om der er sket nogen ændring i basisrenten siden marts 2009.

Som et resultat, er trackers normalt ses som mere gennemsigtig end nedsatte tilbud og betragtes ofte som værende mere retfærdig for låntageren.

Opsæt gebyrer

De fleste realkreditlån tilbud bære arrangement gebyrer, som kan variere fra et par hundrede pounds op til et par tusinde.

Også huske på, at disse etableringsomkostninger nogle gange kan bestå af to gebyrer. Ved stigende antal långivere opkræve et ikke-refunderbart gebyr, som er effektivt et produkt reservationsgebyr. Du vil ikke komme tilbage denne tilbage, hvis du ender ikke at tage pant, måske fordi dit boligkøb falder igennem, for eksempel.

Den anden type af gebyr, er et arrangement gebyr, som du betaler ved afslutningen af realkreditlån, så du ikke kommer til at betale det, hvis en eller anden grund du ikke tage pant.

Husk altid at indregne disse i de samlede omkostninger ved enhver aftale, som selv om en långiver tilbyder en tilsyneladende uovervindelig sats, kunne stejle gebyrer betyde, at det rent faktisk virker til at være mere omkostningseffektivt at vælge en højere sats, men med en meget lavere gebyr, eller ingen gebyr overhovedet.

Det vil alle afhænge af, hvor meget du ønsker at låne. En høj gebyr er ofte værd at betale for at sikre en lav rente, hvis du ansøger om et stort realkreditlån. Men dem med mindre realkreditlån kunne være bedre stillet vælger en højere sats og lavere gebyr.

Men mens det er den generelle regel er det værd knasende de numre, når du sammenligner realkreditlån. Du er nødt til at arbejde ud de samlede omkostninger over løbetiden af aftalen. For eksempel, hvis du går til en to-årig fix, du har brug for at arbejde ud prisen på dine afdrag over løbetiden: finde ud af hvad den månedlige betaling vil være, som du kan gøre ved hjælp af vores pant Lommeregner , og gang med 24. Du kan derefter nødt til at tilføje på arrangementet gebyr for at finde ud af de samlede omkostninger.

Hvad du skal overveje, når de søger et huslån?

Mortgage sigt: De fleste mennesker vælger en 25-årig periode, når de tager deres første pant ud. Men du kan gå til en længere eller kortere periode. Hvis du går til en længere sigt vil dine afdrag være lavere, men det vil tage dig længere tid at betale gælden. Jo kortere sigt, jo hurtigere vil du være pant fri. Så gå til den korteste sigt, der er overkommelig.

Og når du kommer til omprioritere huske at reducere udtrykket på den nye aftale, som du ansøge om. For eksempel, hvis du tog en to-årig fast over en 25-årig periode, og den faste rente er ved at være slut, når du remortgage du skal aimimg at bringe ordet ned til 23 år.

Deal længde: Da de fleste realkreditprodukter opkræve en førtidig indfrielse afgift (ERC) i løbet af handlen, er det vigtigt at tænke over, hvor længe du er glade for at binde dig selv i for. For eksempel, hvis du tror du kan bevæge sig i de næste par år, du ville være bedre stillet gå til en to eller tre års produktgaranti stedet låsning i en femårig produkt. Det kan koste tusindvis af pounds til at komme ud af et pant tidligt som straffen er normalt en procentdel af de udestående realkreditlån. Så hvis din pant, hvis £ 100.000 og ERC er 2%, du bliver nødt til at betale £ 2.000.

Mange realkreditlån er bærbare, så i teorien kan du tage din eksisterende aftale med dig, når du bevæger dig. Det er dog usandsynligt, at pant i dit nye hus vil være nøjagtig den samme som på din eksisterende hjem. Medmindre du nedskæringer, vil du sandsynligvis nødt til at låne et yderligere beløb. Dette er muligt, men det er sandsynligt, at være på en anden sats end du betaler på eksisterende realkreditlån, så det hele bliver en smule mere kompliceret. Det er derfor enklere, hvis den faste eller indledende sigt er slut, og du er ude af straffen periode, hvor du kommer til at bevæge sig.

Tilbagebetaling eller afdragsfrie: Du kan tage din pant ud på en tilbagebetaling basis eller afdragsfrie.

Med en tilbagebetaling realkreditlån dine månedlige betalinger beregnes, så du betaler nogle af kapitalen off samt den interesse og vil have tilbagebetalt hele lånet ved udgangen af udtrykket.

Månedlige betalinger på et afdragsfrit realkreditlån på den anden side, bare morarenterne. Derfor har du det oprindelige lån til at betale i fuld i slutningen af udtrykket. Ideen er, at du har en tilbagebetaling plan på plads, såsom ISA investeringer, så du har opbygget det faste beløb, du har brug med den tid, dit realkreditlån slutter.

Dog er afdragsfrie lån bliver sværere at komme med på grund af frygt for, at der er et realkreditlån tidsindstillet bombe venter på at eksplodere, fordi millioner af mennesker har taget dem ud og har ingen tilbagebetaling plan på plads. Nogle långivere har stoppet tilbyde dem, mens dem, der gør kun tilbyde dem til folk med meget store indskud.

Sådan finder du den bedste deal

At finde den rigtige realkreditlån til dine behov kan være en udfordring, især med så mange forskellige tilbud til rådighed.

Det er her, moneysupermarket kan hjælpe. Vores pant sammenligning service dækker hele markedet, og når du har besvaret et par enkle spørgsmål, kan det hjælpe med at indsnævre feltet på dine vegne.

Hvis du har brug for råd, så vi har indgået et samarbejde med mægler London & Country realkreditlån, som kan tale dig gennem rækken af tilgængelige muligheder, og hjælper dig gennem ansøgningsprocessen, når du har besluttet dig for den bedste pant for dig.

Vi viser dig realkreditlån fra alle långivere på markedet. Vi listen realkreditlån i henhold til deres oprindelige månedlige omkostninger, fra højeste til laveste, men du kan bruge filtrene til at ændre dette, hvis du kan lide.